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爱惜征信,理性借贷(《金融大讲堂》第79期)——专访中邮消费金融有限公司互联网金融部总经理曾磊
发布来源: 投资快报股市广播 发布时间:2020-06-29


(图为中邮消费金融有限公司互联网金融部总经理曾磊与主持人梁欣录制节目后留影)


金融大讲堂79期 来自投资快报股市广播 22:40


(以下是本期节目文字回顾,音频可点击上方链接播放)




主持人:广东金融大讲堂,感受湾区最强金融脉搏。大家好,欢迎来到由广东省地方金融监督管理局、广州市地方金融监督管理局主办,广州基金协办的广东金融大讲堂。我是主持人梁欣。本期节目,我们荣幸邀请到中邮消费金融有限公司互联网金融部总经理曾磊做客,给大家分享消费金融行业和产品相关的一些知识。曾总您好!

 

曾总:主持人好,大家好!

 

主持人:消费金融越来越进入大众视野、渗透到人们生活的方方面面,您能否给我们简单介绍一下什么是消费金融,以及消费金融行业的发展现状呢?


曾总:好的。广泛来说,消费金融“既包括传统商业银行向消费者发放的房贷、车款、信用卡和其他消费贷,以及持牌消费金融公司向消费者提供的家装贷、购物分期等,也包括新兴的互联网消费金融”,即机构向消费者发放的用于消费用途的贷款。通常无需抵押采用信用担保,如现金透支、个人循环贷款、个人信用贷款等,使用场景如家庭用途贷款、旅游、度假、装修、助学贷款、汽车贷款等。我国消费金融业务起步于我国商业银行在上世纪80年代开始开办的耐用品消费信贷业务以及信用卡业务,之后很长一段时间发展较缓慢,直到2009年消费金融公司试点开启,才真正进入迅速发展的时代。经过近十年的发展,实际上消费金融行业已经经历了“试点——推广——规范整顿”这几个阶段,行业发展较为成熟,目前在市场上开展消费金融业务的分为以下几类,第一类是取得了营业资质受银保监会监管的机构,如商业银行、消费金融公司;第二类是比较受信赖的也有依托电商平台或者社交平台做起来的大厂,京东金融、蚂蚁金服都是属于这种;第三类是小额贷款公司和P2P公司等等。目前我国的持牌消费金融机构一共有24家。


目前来说,消费金融的身影随处可见,除了信用卡,年轻人喜欢的花呗借呗、微粒贷,白条这些都是属于消费金融的范畴。消费金融的发展,是国家拉动内需、促进消费的需求,对于我们机构来说,我们更希望通过缓解短期的资金压力,助力消费者的幸福生活。


主持人:曾总您刚刚说到消费金融公司已经发展了近十年,能具体介绍下行业的发展现状吗?


曾总:事实上,除了09年最早获批的中银、北银、锦程、捷信这几家公司之外,其余的基本都是2015年之后成立的年轻公司。近几年的发展势头都挺猛的,除了个别公司之外,几乎所有的消费金融公司已经实现了盈利。另外,已至少有八家公司的资产规模已过百亿,如捷信、招联、马上等,还有我们中邮消费金融。


就行业来说,经过了2014-2017年的蓬勃发展时期,目前已进入了“规范整顿”时期,主要包括:①消费升级进入新阶段,人群分化加剧,消费观更迭,理性与价值消费开始回归;②国家与监管层鼓励消费金融发展,并加强行业规范化管理;③市场参与主体中,P2P平台谋求转型、互联网巨头跨界入场、商业银行加大投入、持牌消费金融公司数量增加;④消费金融公司密集增资,银团融资成为新亮点,ABS发行回暖;⑤行业基础设施逐渐完善,百行征信与消费金融专业委员会正式成立;⑥从业务模式来看,线上消费金融成为主流,线下大额模式面临优化调整,多方试水场景分期,并探索输出金融科技能力。


主持人:这样看来,消费金融行业的发展实力确实不可小觑。那么,消费金融公司和传统银行相比,有什么特点和优势呢?


曾总:我国消费金融公司的市场定位为商业银行的补充,覆盖到了中低收入及新兴客户群,通过提供宽泛灵活的信贷产品、广泛的地区覆盖和快速的市场来提供金融服务。相比银行,因为单笔授信额度小、审批快、无需抵押、服务灵活等特点而具有独特的优势和竞争力,能够满足社会各个群体的消费信贷需求。


主持人:曾总,可以介绍下像消费金融这样一个新兴的且发展势头如此迅猛的行业,他的发展给社会及其他方面的影响有哪些?


曾总:消费金融行业对社会的贡献意义,主要四个方面:①拉动内需和消费;②促进消费升级,带动产业结构调整;③践行普惠金融,实现共享发展;④助力征信体系建设,完善金融基础设施。

 

主持人:曾总,能和我们简单介绍一下您所在的中邮消费金融吗?


曾总:好的。中邮消费金融成立于20151119日,注册资本30亿,总部位于广州,是邮储银行的控股子公司,业务范围遍及全国,目前已经在全国16个省(市)设立省级营销中心。通过“线上+线下”结合的O2O方式开展业务,目前有“邮你贷”“邮你花”“邮你购”三条产品线,涵盖了场景分期、线上信贷、线下大额信贷业务。线上渠道包括自营的“中邮钱包”APP、支付宝生活号、微信公众号及BATJ等第三方合作引流渠道,线下则在全国16个省()设立直营中心。我们希望能够通过满足用户的资金需求,助力每一个人的幸福生活,实现普惠金融的愿景。2019年当年中邮消费金融发放贷款710亿元,截至2019年底,总资产306.54亿元,2019年延续了良好发展势头,盈利能力不断提升。


成立以来,中邮消费金融以优秀的金融科技、产品研发能力、运营能力、风控技术、服务质量、创新合作等,获得了业界广泛认可和荣誉,如消费金融领军企业奖“2018金融科技创新产品奖、入选中国金融科技最佳风控企业TOP50”榜单2019年中国客户联络中心行业“感动中国”十大感动组织奖项、猎聘2019广州“变革非凡雇主”等。


2015年成立以来,中邮消费金融也对广州当地的经济做出了较大的贡献。2019年实际缴纳各项税费高达6.48亿元。2019年全年公司纳税总额在南沙区各类企业中排名第四,在南沙区金融企业中排名第一。


主持人:前面在介绍消费金融行业的情况时,我们提到消费金融是比较受到年轻人群的欢迎的,那么中邮消费金融的主要用户人群是不是也是年轻人呢?

曾总:总体来说是偏年轻人群,但这个表述还不够精确。经过我们的运营和大数据应用,中邮消费金融的用户画像是这样的:


ü 80%25-45岁中青年男性

ü 大多数为月收入8K以下的中低收入群体

ü 总体学历中等,多为本科以下

ü 职业主要为销售、企事业普通职员、工人和服务人员

ü 借款用途主要为装修、旅游、购物、租房等

ü 认可中邮国企背景,对中邮忠诚度较高


 

我们也是基于这样的用户画像和用户行为习惯来进行精准营销的。


主持人:曾总,面对我们的年轻用户,关于消费金融,您有什么建议吗?


曾总:首先,严格来说,消费金融的贷款用途是不包括买车和买房的。另外,要选择正规的平台,像持牌类消费金融公司或者BATJ类互联网大厂,申请贷款时看清楚合同,有无隐形费用、砍头息或者其他不明费用和条款,避免掉入714高炮的陷阱。最后,不要过度透支,导致无法还款,要有一个比较合理的财务的规划,借钱的时候就要想好这笔钱如何还,不要等到到时候还不起钱,导致自己的征信记录非常差,影响其他的生活。


主持人:听君一席话,胜读十年书。今天金融大讲堂的内容可以说是干货满满,相信各位观众对消费金融行业有了更深的认识。让我们再次感谢中邮消费金融有限公司互联网金融部曾磊总经理给我们带来的精彩分享,我们下期再见,谢谢大家。


曾总:谢谢大家。






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