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关爱大学生、警惕非法“校园贷”(《金融大讲堂》第80期)
发布来源: 投资快报股市广播 发布时间:2020-06-29


(图为广州城建职业学院金融学专业教授赵新成与主持人梁欣录制节目后留影)


金融大讲堂80期 来自投资快报股市广播 22:47

(以下是本期节目文字回顾,音频可点击上方链接播放)



主持人:听众朋友,大家中午好。今天,我们非常高兴地邀请到赵新成教授走进我们直播间,教大家如何识破非法校园贷的种种骗局以及防范方法。


赵教授:听众朋友大家好。很高兴在广州电台“金融大讲堂”栏目与大家见面。

 

主持人:什么是校园贷?


赵教授“校园贷”是指针对在校大学生的资金需求,贷款给在校大学生的一种借贷形式。校园贷严格来说可以分为四类:


(1)消费金融公司 —— 如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现金提现;

(2)P2P贷款平台(网贷平台),用于大学生助学和创业,如名校贷等。因国家监管要求,包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务;

(3)线下私贷 —— 民间放贷机构和放贷人这类主体,俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率,同时存在暴力催收等问题,受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全;

(4)银行机构——银行面向大学生提供的校园产品,如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。

针对过往暴露的非法“校园贷”乱象及极端事件,教育部于2017年9月明确“取缔校园贷款业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”但部分校园出现回租贷、求职贷、培训贷、创业贷乱象不断,以往非法校园贷从“线上”悄然转至“线下”,风险和危害更具隐蔽性。治理非法“校园贷”任重道远。


主持人:非法校园贷乱象有哪些突出表现?


赵教授:经过归纳研究,我们总结出以下几个方面的乱象:


第一,虚假宣传

大多数“校园贷”网贷平台,以消费网站为外包装,隐蔽性比较强。在宣传方式上,用超越普通监管部门能力的方式进行包装,比如电子邮件、网页链接、虚假微博或贴吧、微信群、QQ 群等等,甚至在厕所内都可以看到随处张贴的小广告,令人防不胜防。推广方式的隐蔽化,致使宣传平台的口号更具欺骗性和诱导性。例如,“零首付,零利息”、“无须等待,即刻到账”此类口号,在宣传中着重突出便利和快捷,没有明确说明服务费、交易费、管理费等费用。因此许多缺乏理财经验的大学生受虚假宣传诱导,只注意到了低利息,而忽视了高综合借款成本,从而铸成大错。


第二,利息过高

通过法制媒体的调查,市面上的“校园贷”其盈利模式基本表现为“商品高毛利+还款低利率”,或者是“商品低毛利+还款高利率”。通过对这些公开产品进行计算统计发现,10%—25%是“校园贷”的年化借款利率区间,打着分期购物包装实质为“校园贷”的平台甚至会超过 25%。所谓的“无利息”、“低利息”、“白条”等,实质上包括了相当一部分隐含的手续费、服务费等,无形中大大增加了利息。


如,2019年5月,深圳市南山区人民检察院以诈骗罪、寻衅滋事罪对被告人彭某佳、杨某鑫等3人提起公诉。彭某佳则联合杨某鑫等人合作开展“校园贷”业务,借款模式以1周或5日为借款周期,利息15%~30%不等,逾期费每日收取500元到1000元不等。


第三,催收方式极端

远在“校园贷”出现之前,高利贷门前泼红漆、枪打窗玻璃等逼债手段就早已不是新闻,对于看惯了呆账坏账、常年和“老赖”过招的专业催收团队而言,象牙塔里的大学生显然更不是对手。电话威胁、短信恐吓、上门暴力催收,俨然已是他们的常规手段。


随着社会舆论和政府监督对涉嫌违法催收的零容忍,更为专业化的“吃催收饭”的团队出现了,他们凭借的不是打打杀杀,而是巧妙游走在法律许可的范围内,洞悉学生心理弱点,合法催收,各种手法让人防不胜防。更有甚者突破了道德底线,如在网络上引起舆论的“裸贷”事件,女大学生只要拍摄一段自己的暴露视频就可以获得贷款。合肥某校大二女生,深陷其中,甚至将裸贷的钱供男朋友花销,在仅仅一年内,五万元不到的本金就滚雪球般地变成了50万巨款。因为实在无力还贷,这位花季女生被爆出了个人隐私视频、身份证号码和家人信息,让一个家庭都陷入了困境。


主持人:非法“校园贷”有哪些社会危害?


赵教授:下面,我们通过几个典型的非法“校园贷”案例,谈谈非法“校园贷”的社会危害。


第一个典型案例是:2017年8月15日,20岁的北京某外国语高校的大学生,在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后,他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知,范泽一此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”,已累计达13万余元,其中一笔借款数额为1100元,一周后需还1600元,周利息高达500元。沉重的利息负担酿成惨剧。


第二个典型案例是:2017年4月11日,厦门华厦学院一名大二女生因陷“校园贷”,在泉州一宾馆自杀。据报道,该女生借款的校园贷平台至少有5个,仅在“今借到”平台就累计借入57万多,累计笔数257笔,当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱,期间曾收到过“催款裸照”。


光鲜的校园金融,最后用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”,与高利贷无异,酿成令人惋惜的悲剧,社会影响恶劣,社会危害深重。


主持人:关爱大学生,治理非法“校园贷”的我们该怎么办?


赵教授:我认为应该从以下几个方面入手,治理非法“校园贷”:


第一,政府层面

从政府层面,加强对互联网金融服务机构的监管,严厉打击非法“校园贷”。出台专项立法、开展专项治理,将“校园贷”纳入到法律规范之内,尤其涉嫌高利贷行为的贷款。应利用刑事法律予以调整,强化法律对“校园贷”的规制,网信部门应加强对“校园贷”网站的监督和管理,对开展非法信贷业务的网站应予以关停、整顿。


第二,高校层面

作为高校,首先需要在思想政治层面合理地引导学生,促使学生尽快树立合理的消费观念,学习规范的金融知识,建立合理的消费习惯,从而提高学生的个人素养。高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制,同时加大学生资助信贷体系建设力度等。从源头上治理乱象。


第三,家长层面

增强父母子女之间交流,注重培养子女积极正面的价值观,关心社会化过程中的子女思想动态和心理健康。大学阶段更类似于从家庭到社会的一个过渡阶段。父母还应与子女保持积极有效的沟通交流,捕捉子女在生活新阶段的思想动向,以身作则向子女传递积极正面的金钱观和物质观,不仅关注子女的物质需求,也关心和尊重子女的心理需求和精神需求,面对年轻人的迷失要及时引导、帮助,对进入社会化新阶段的“准社会人”给予更多理解与包容。


第四,企业层面

从企业层面,开展行业自律,开发针对大学生需求的、普惠性质的正规金融产品,营造良好的网络信贷市场环境。企业应当加强自我管理,通过对大学生个人信用情况的综合评估和综合授信评价,合理发放贷款,拒绝违法放贷和以高额利息获取利润的行为。大型商业银行和金融机构应把握大学生信贷市场,提供低利率、普惠性质的助学贷款、消费贷款、就业贷款等服务,开发不同类型的信贷产品,满足大学生多样化的生活和消费需求,也有助于开拓具有高成长性的客户群体。


第五,大学生个人层面

大学生应当建立理性、合理的消费观和物质观,避免过度消费、炫耀消费,学会控制和调节消费欲望,并通过培养丰富的兴趣爱好、高层次的精神追求,构建一种健康、积极的生活方式。学生的社会经验尚不丰富,处理复杂问题的能力较弱,容易成为非法借贷的目标猎物。大学生自身应当主动学习金融与信贷知识,避免接触不良贷款机构和平台,维护个人合法权益,并保持与父母、学校的畅通交流,遇到危机及时寻求外部帮助。

 

主持人:谢谢赵教授的介绍。听众朋友们下周再见。


赵教授:朋友们再见。







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