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海翼租赁万金锋:多维资产管理能力——融资租赁公司经营发展的核心能力
发布来源: 前海融资租赁俱乐部 发布时间:2021-01-20


2020年9月18日,“第五届中国融资租赁创新与发展高峰论坛”在深圳盛大举行,600余位来自全国各地的融资租赁、供应链金融、汽车金融企业领袖及行业资深专家汇聚一堂,交流行业发展理念,探讨转型发展之路。厦门海翼融资租赁有限公司总经理万金锋应邀做《融资租赁多维资产管理的“快、准、狠”》主题报告,引起与会嘉宾共鸣。现将报告要点整理分享,希望对行业从业者有所启发。


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精华语录


  • “五四三要诀”:融资租赁多维资产管理要关注“五性”、注意“四要”、做到“三早”。
  • 五性指合法性、保值性、变现性、流通性、规范性,这里更多是租前和租中的维度;

  • 四要指要快、要勤、要缠、要迫,这里更多是租后管理的维度;

  • 三早指早发现、早处置、早化解,贯穿了租前、租中、租后多个维度。


  • 分级分类做好多维资产管理

  • 注重过程管理,不坐等逾期才催收—保证“”。

  • 资产分类管理,不统一施策一刀切—保证“”。

  • 要配备促进目标达成的软硬件资源—助力“”。



➣下面正式进入正题,一起来听听“租赁界段子总”的“万语金言”!!


随着近年来融资租赁行业监管的加强,越来越多的金融租赁公司以及原来以做政府平台为主的一部分大型商租公司,对传统的融资租赁业务开始重视起来——或者说比以前更加重视,有的叫转型,有的叫回归本源,其实无非是在新的监管形势下,如何合规、稳健、高效地发展。那么相应地,多维资产管理也得到了越来越多企业的重视,在个人看来,多维资产管理能力将成为融资租赁公司经营发展的核心能力结合团队实践经验,就多维资产管理工作简要谈几点看法,抛砖引玉,希望提升行业对资产管理工作的重视,引发同业更多思考。



01
融资租赁资产管理常见问题



融资租赁企业日常资产管理常见问题主要包括内部职责分工不清、客户信息动态不明、设备无法有效掌控、制度无法有效执行、出险可用手段有限等。


第一、内部职责分工不清。资产管理到底应该业务部门管还是资产部门管?组织架构到底应该怎么设?实际接触中我们发现,很多公司是没有专门的资产管理团队和法律事务团队的,资产管理工作由业务人员负责,一票到底。法律事务工作也是在综合管理部、财务部或者风险管理部门。不同企业、不同阶段有不同的策略,组织架构也有所差异,这些无对错可言。一些企业在发展初期,项目数不多,或者做的都是周期性极弱的行业,对资产管理工作要求不高,确实不一定成立专门的部门,但是如果做设备租赁,尤其客户较多为中小企业的话,还是有必要设立专门的资产管理团队,既有利于将工作做细做专,也能规避业务人员碍于客户关系维护导致态度难以转变等问题。当然,也可以考虑服务外包——外包给专业做资产管理的企业。海翼租赁旗下有一家资产管理公司叫创程资产,我们除了做好自身的资产管理工作外,也会在较有经验的领域和地域对外承接业务,解决部分同行管理半径问题或特定发展阶段服务外包问题。法律事务团队也一样,就融资租赁业务而言,法律事务是大资产管理团队的关键组成部分,融资租赁行业对专业性要求较高,法律事务团队从业务方案设计就应介入,更是资产管理过程中的中坚力量,律师函、诉讼及财产保全等都是催收租金、保障租赁资产安全的重要手段。当然,无论如何,业务人员都要对项目安全性负责,这有利于业务人员在导入项目时“三思而行”,尽力避免“病从口入”。


第二、客户信息动态不明。对客户信息,尤其是经营信息到底如何监管,远程管理还是现场管理,通过什么方式管理,主要管理什么,多久到现场一次,这是很多企业和从业者的困惑。


第三、设备无法有效掌控。租赁物有固定的,有移动的,如何管理,项目出了风险到底该不该立即控制和取回租赁物,取回之后如何处置。


第四、制度无法有效执行。资产管理制度或规定执行不到位,员工往往因顾及客群关系,或内部管理不规范导致该采取的措施落实不到位,该去现场的不去现场,该拖车的不拖车,该快速诉讼的未快速诉讼,导致资产管理效果差,给公司造成损失。


第五、出险可用手段有限。对客户只有“服务”没有“约束”,且在出现逾期苗头时没有及时采取相应措施,随着客户的债务越滚越大,对债务不再敏感,导致催收乃至法律手段都不能起到应有的效果,资产管理极为被动且效果差。还有少量客户恶意隐匿、转移资产,以第三方名义购置不动产或其它财产,通过制造虚假借款等方式转移资产或股权,把自己名下的资产赠与或转移到第三方名下,或隐匿炒股信息,导致公司可采取的措施有限。


 

那么,要做好融资租赁资产管理,我们曾归纳为“五四三要诀”,也涵盖了资产管理的不同维度。融资租赁多维资产管理要关注“五性”、注意“四要”、做到“三早”。五性”指合法性、保值性、变现性、流通性、规范性,这里更多是租前和租中的维度;四要”指要快、要勤、要缠、要迫,这里更多是租后管理的维度;三早”指早发现、早处置、早化解,贯穿了租前、租中、租后多个维度。从某个层面看,风险就像疫情,发现问题要早,不要已经高烧好几天了还没发现,有苗头就要立马处置和想办法快速化解,该隔离密切观察的快速隔离观察,哪怕关联方“感染了病毒”,我们的客户作为密切接触者也要接受观察,把风险尽早处置和化解。


总体归纳起来,其实就三个字:快、准、狠。做到“快、准、狠”,需要一定前提,需要企业内部的多维资产管理体系搭建起来并不断完善。



02
分级分类做好多维资产管理


项目能否正常履约,租后管理至关重要。资产管理,不只是针对在租客户的“个体管理”,是全面视角下的资产管理。对于资产管理团队,宏观经济要关注,监管政策要了解,产业周期要把握,个体波动要管理。以下重点针对个体波动予以阐述。


第一,注重过程管理,不坐等逾期才催收——保证“快”。


资产管理工作并非简单催款,若等发现逾期才开始催收,很多时候已错失了良机,问题解决起来也会很棘手。资产管理人员需要前置到业务端,业务操作时即对业务有深入了解,掌握业务的优缺点,在统一的资产管理策略基础上进行个性化修正,便于后期及时发现和控制风险。


关注客户经营情况。虽然资产应收时间长短不一,但不论长短,资产一旦产生,就要投入精力关注与客户相关的各种信息。要根据不同业务板块情况,详细规定对客户生产经营情况的关注点及时间间隔,定期查询企业客户的经营注册情况、董监高情况及涉诉情况等,了解其行业地位、主要财务指标和筹融资等较业务操作时是否有明显的变化,以及造成变化的主要原因,部分客户甚至需要了解其所处行业情况、客户主要合作方、担保方以及当地经济情况等,分析判断其后续履约能力。


此外,还需关注其与金融机构、上游供应商、融资租赁等其他机构间的履约记录,判断其履约意愿和能力。一旦发现客户履约能力或意愿出现问题,快速确定下一步工作计划,避免出现逾期或造成损失。


关注设备使用情况。融资租赁业务的特点是租赁物所有权属于融资租赁公司,我们应对租赁物进行监控并关注其使用情况。租赁物的使用情况也能直接反映客户生产经营情况并在一定程度上体现还款能力。



其次,资产分类管理,不统一施策一刀切——保证“准”。


资产建议根据行业惯例和企业实际分类管理,除非客户数量很少,否则分类有助于采取不同的方法,便于管理、分析以及财务进行相应计提。

A、正常类客户。这类客户各方面情况正常,未发现任何影响租金及时全额偿还的消极因素,主要从以下几方面进行跟踪,做好服务:

做好还款提醒工作。提前发送还款提示信息或电话致谢、提示,明确还款时间及还款金额,提醒客户提前准备资金,按时还款。尤其注重在前几期帮助客户养成良好的履约习惯。

跟踪客户经营情况。定期做好客户经营情况跟踪了解。具体时间间隔可根据行业、业务模式、客户特点制定,每次了解都需详细、全面,并做好对比分析,排除潜在风险。

配合电话远程沟通。对于正常客户的短暂逾期可配合采用电话沟通方式进行跟踪。在业务开展过程中要注意将客户实际控制人、主要经营负责人以及担保人的联系方式尽可能集齐,避免后续员工更替找不到客户有效联系方式,延误时间。


B、关注类客户。这类客户目前有能力履约,但存在一定不利影响因素,或对后续履约产生影响。在正常类管控措施的基础上还需关注以下几点:

提高经营情况分析频率。关注不利因素发展变化情况以及对客户造成的影响,避免情况已经恶化但公司尚不知情。如不利因素消除,则项目回归正常。

以专项组方式快速解决。对持续跟踪得不到解决,或已出现影响客户正常经营的情况时,快速成立专项组,制定处置方案、与客户商谈解决措施,避免或减少损失。

放水养鱼助客户复元气对客户经营发展的分析很重要,有的客户具备履约意愿,但阶段性履约能力出了问题,这个时候就要分析,有没有可能“放水养鱼”,帮助或者等待其“恢复元气”,毕竟我们的目的是确保资产安全、帮助客户成功,而非让客户陷入绝境。


C、不良类客户。这类客户的偿债能力出现明显问题,完全依靠其正常收入无法足额偿还租金,需要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保履约。即便这样,也可能会产生损失,必须快速沟通谈判或法律途径解决。

人员现场跟踪催收。人在现场才能第一时间掌握情况,但现场不是简单的“盯人催款”,而是同步了解客户真实经营和资金情况。

对症下药谈判解决。优先选择谈判的方式解决问题,毕竟诉讼时效长,而且在客户资产实力不强的情况下效果也难以保障。谈判要快——避免延误时机造成更大损失;谈判要准——抓住关键点、敏感点详细准备谈判方案。

快速启动法务程序。对于商谈不成、性质恶劣的,必须“狠”下决心,快速启动法律程序保全资产,避免损失扩大。


 

再次,要配备促进目标达成的软硬件资源——助力“狠”。


要在系统建设上下功夫。业务系统能够提供实时、准确的资产数据,资产管理系统能够使资产管理工作更快捷有效,同时便于记录跟踪、提升催收效率。而定位、监管工具的应用能够帮助公司实现租赁物锁定、数据分析等多重管理,实现融资租赁“控物”的核心要求。


要建设专业高效的团队。巧妇难为无米之炊,要配备专业高效的资产管理、法律事务团队。如前面所言,法务人员除了参与商务方案设计并进行合同管理,在资产管理中也扮演着非常重要的角色,他们要熟悉行业、熟悉业务,甚至熟悉客户。根据不同情况,有的项目在操作时就办理强制执行公证,有的项目则采用电子签约,提质增效的同时确保合同真实性;一旦项目出现较大风险,快速采取法律措施。司法这把宝剑,轻易不出鞘——对客户以服务和帮助为主,一旦对极少数不良项目“利刃出鞘”,必为“狠招”,也必须为“狠招”。


一旦项目不良,我们一般有直接取回、协商交返、保全取回、诉讼取回几种方式取回租赁物,当然,及时掌握租赁物信息非常关键,才能保证“快、准、狠”。


总体而言,资产管理作为整个业务链条中的重要一环,需要公司上下高度重视,把控好风险,让业务轻装上阵,推动企业快速、健康发展。


资料来源:本文为“第五届中国融资租赁创新与发展高峰论坛”现场演讲摘录。  


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