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一谷科技|施伟:融资租赁模式下的科技赋能方案
发布来源: 浙大融资租赁研究中心 发布时间:2020-12-09


作者:施伟 杭州一谷科技有限公司CEO


目   录
一、引言
二、区块链技术在融资租赁行业的应用
(一)区块链技术综述
(二)区块链技术在融资租赁业的应用
1. 在融资租赁业的风险控制应用
2. 在融资租赁业资产证券化的应用
三、人工智能对融资租赁的赋能
四、云计算在信息获取、资源配置、IT运营三方面发力
(一)云计算综述
(二)云计算在融资租赁业的应用价值
五、大数据应用于融资租赁的各细分领域
(一)大数据综述6
(二)大数据在融资租赁业的应用6
六、物联网技术结合金融科技推动融资租赁发展
(一)物联网技术综述
(二)物联网技术在融资租赁业应用研究
(三)基于物联网技术的融资租赁设备采购
(四)基于物联网技术的融资租赁设备质量跟踪
(五)物联网与融资租赁耦合的痛点
七、金融科技在融资租赁行业实现的路径
八、结语
 

一、引言

随着我国“供给侧改革”和“创新驱动发展”战略的不断推进,国内金融行业也迎来了跨越式发展的历史机遇。融资租赁现阶段已经成为了我国金融市场上一个重要的融资工具。然后近年来,随着宏观经济增速放缓、监管环境趋严和行业竞争加剧等因素影响,我国融资租赁行业企业数量、业务总量增速都出现了明显放缓。智研咨询发布的《2020-2026年中国融资租赁行业市场现状调查及投资商机预测报告》数据显示,2018年全国融资租赁企业总数为11777家,2019年仅增加353家,达到12130家,同比增长仅2.99%从业务量来看,2011-2018年全国融资租赁合同余额呈快速增长趋势,截止到2018年全国融资租赁合同余额达到66500亿元。2019年为66540亿元,较2018年仅增加40亿元。
融资租赁业务的发展不能仅仅从规模层面加以衡量,尤其是在发展质量与规模不匹配的背景下,虽然我国融资租赁行业发展较快,但和发达国家相比,我国融资租赁行业还处于初级发展阶段,市场容量较大,但竞争仍相对宽松,各参与方更应该注重强化融资租赁和科技要素的耦合,促进融资租赁业务模式创新。随着我国经济形势和监管环境的变化,融资租赁行业面临转型。近年来,金融科技已经成为市场主流,大数据、自动化与信息聚合网络、人工智能、物联网技术给融资租赁行业的发展带来深远影响。未来,融资租赁行业将呈现与金融科技相结合、监管继续收紧、向经营性租赁转型三大趋势。
 

二、区块链技术在融资租赁行业的应用

(一)区块链技术综述

由于金融市场中交易主体的信息不对称,导致长期无法建立高效的信用合作机制,各种社会关系链条中存在诸多中心化的信用中介。正是因为这些中间节点,减缓了商业运作效率,增加了大量的沟通成本。2008年,由中本聪第一次提出了区块链的概念,在随后的几年中,成为了电子货币比特币的核心组成部分:作为所有交易的公共账簿。区块链与生俱来的信息点对点公开不可篡改等属性,为去中心化信任机制建立提供了可能性。可以大胆构想的是,未来各类金融产品和资产都可被整合进区块链账本中,成为数字资产包,在链上进行存储、买卖及转移等活动。针对金融与实业结合方面长期存在的信息不对称、资源不共享问题,提出了独特的解决思路和方案。其应用场景除重构融资租赁业务模式、提升运作效率外,在风险管控方面也将带来革命性的改变。
资料来源:援引自《区块链金融应用白皮书》


(二)区块链技术在融资租赁业的应用

1. 在融资租赁业的风险控制应用

风控能力是融资租赁公司最核心的竞争力。区块链就有天生不可篡改及可追溯的属性,在涉及融资租赁各交易主体(如出租人、承租人、供应商、担保人等)之间可实现数据真实共享,极大地限制各类误差,保障数据交换和实体交易安全,自动为各交易主体提供全方位信息跟踪服务。
就客户信用风险控制而言,以往的融资租赁交易依赖于对承租人详细的尽职调查,以确保其具备合格融资方的资质要求。但尽调流程手续繁杂且无法根本解决道德风险问题,最终还是可能会给出租人带来很大的交易风险。运用区块链技术,就能简单直接地实现全程透明化的价值分析和传递,不需要特定的实物凭据及其他证明。原来纸质化的相关工作也将会因为全部数字化大大提升效率及准确性。对融资租赁的风险控制而言,区块链技术还将会有一项特别应用,那就是可以随时分析和监测承租人的租后变化,进行有效的租后管理。譬如通过对区块链相关指标的跟踪分析,可及时发现针对租赁物的欺诈行为,或是针对交易主体的不当行为等,从而大大提高了租后管理水平。


2. 在融资租赁业资产证券化的应用

资产证券化(ABS) 是指以基础资产未来所产生的现金流为偿付支持,通过结构化设计进行信用增级,在此基础上发行资产支持证券(Asset-backed Securities, ABS)的过程。近两年来,资产证券化需求与日俱增,但也逐渐暴露出一些风险:征信体系不完善,缺乏精细化风险管理;资产评估非标准化,不能反映真实资产状况等,这让资产证券化在国内一直不能充分发挥威力。
区块链与资产证券化的结合,受到了资产证券化服务机构的普遍重视。通过区块链的智能合约技术,可以将ABS的底层资产数据实时在区块链上进行监控和管理,从而解决信息不对称问题。对于融资租赁公司来说,租赁资产数据信息上链后,通过穿透各环节资产数据信息,可以进一步加强ABS服务机构对其资产数据的信心和监督管控能力,从而更好地达成企业的融资需求。


三、人工智能对融资租赁的赋能

人工智能广泛运用于智能风控、智能支付、智能投研、智能投顾等方面,能够替代人工重复性工作,提升效率和用户体验,拓展金融机构的销售和服务能力。
在智能风控领域,人工智能在客户群体筛选、欺诈风险鉴别,信用评定等环节起到重要作用,有助于增强业务过程中的安全度;在智能支付领域,人工智能通过生物识别身份认证为客户带来更快捷的操控体验,通过现实人脸图像与联网核查图像、客户身份证图像交叉比对、人工智能算法引擎完成身份认证,从而加强了金融服务供给、提高了支付运营效能;在智能投研领域,人工智能通过深度学习、自然语言处理等方法,对数据、事件、结论等信息进行自动化处理和分析,为金融机构的专业从业人员提供投研帮助,提高其工作效率和分析能力;在智能投顾领域,智能投顾能够对用户与资产信息进行标签化分类,从而精准匹配用户与资产。
 


四、云计算在信息获取、资源配置、IT运营三方面发力

(一)云计算综述

美国国家标准与技术研究院(NIST)定义云计算为:一种按使用量付费的模式,通过云计算,用户可以随时随地按需从可配置的计算资源共享池中获取网络、服务器、存储器、应用程序等资源。云计算按照服务交付模式分为IaaSPaaS 和 SaaS
云计算对软件开发部署模式实现了创新创新,通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展。云计算采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足,满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求。云计算采用了分布式中间件或分布式数据库,实现联机交易处理的一致性等事务管理要求。


(二)云计算在融资租赁业的应用价值

云计算在融资租赁业的应用价值主要有三方面:
1. 降低融资租赁企业的信息资源获取成本;
2. 减小融资租赁企业的资源配置风险;
3. 提高融资租赁企业的IT运营效率;
这些应用价值主要通过私有云和行业云两种落地方式来实现。 
资料来源:中国信息通信研究院《云计算在金融行业应用发展现状》

五、大数据应用于融资租赁的各细分领域

(一)大数据综述

在大数据时代,实际上我们每个人的信息和行为都无所遁形。我们看过的每一件商品、每一次消费、每一次点击、每一个评论,实际上都会作为数据被汇总起来,数据经过加工处理后,将各类不规则数据形成规则数据,最终为业务使用带来价值。大数据通过数据挖掘、分析、可视化等技术,让海量而复杂数据间的关联关系展现出来,在运用到产品设计、精准营销、信贷审批、风险防控、差异化服务等环节。


(二)大数据在融资租赁业的应用

通过大数据的应用,为融资租赁企业构建独立的获客能力和强大的风险识别能力,在降低风险的同时实现精准获客。以大数据技术为支撑的数据获客和风控体系,改变了传统的金融信息采集来源。在反欺诈领域,将不同来源的大数据整合在一起,利用机器学习等技术对数据进行处理,发现可能存在的欺诈疑点;在信用管理方面,运用知识图谱刻画用户画像,对用户进行综合评定,提高风险管控能力。
融资租赁业务的数字化,可以基于租赁设备的物的属性,在除了传统的财务数据信息之外,对接外部数据、补充信息及设备数据和产业数据,利用数据和信息形成可定性或定量的配置指标,构建获客数据模型。业务人员接触客户时,既可以直观的了解企业的信用风险和经营风险,做到信审指引前置,科学风险定价;也可以清楚地识别租赁设备的价值创造能力,预测违约概率,从而实现精准获客。


六、物联网技术结合金融科技推动融资租赁发展

(一)物联网技术综述

美国麻省理工学院AUTO-ID实验室于1999年首次提出物联网理念,AUTO-ID实验室认为物联网是建立在无线射频识别等信息传感设备与互联网技术的基础上得以实现智能化识别和可管理的网络(资料来源:AUTO-ID labs homepage.)。国际电信联盟(ITU)在2005年将物联网定义为:物品通过包括各类传感器、激光扫描设备、无线射频识别、全球地理位置定位系统等在内的信息传感设备,宠儿实现有线信息分析、识别、获取等功能的网络,这种技术能够实现任何物品相互智能化链接(资料来源:International Telecommunication Union,Internet Reports 2005:The Internet of things (R).Geneva:ITU,2005.)。


(二)物联网技术在融资租赁业应用研究

物联网融资租赁是物联网金融的主流业态之一。物联网金融是金融机构充分利用物联网思维和技术,有机地整合用户生产场景、生活场景等经济活动中的信息流、资金流和物流“三流合一”,为用户提供综合化金融服务的新型智慧金融组织模式;与传统金融相比,物联网金融具有解决信息不对称问题、大幅降低交易费用、优化社会资源配置、重构社会信用体系等一系列优势。


(三)基于物联网技术的融资租赁设备采购

物联网技术的应用可以提高融资租赁设备的采购效率。物联网技术在租赁设备采购信息化建设中的主要应用点在于对唯一编码的租赁设备的自动识别与信息共享,实现网络环境下租赁设备智能化的识别、跟踪、溯源、定位、监控及自动化管理,具备对租赁设备采购的需求、计划、之间、仓储等全生命周期管理能力。
融资租赁公司在根据承租人要求制定好租赁设备需求计划后,可采用物联网技术中的AHP算法对待选租赁设备供应商进行资格审查,实现对其各方面定性定量的综合评估。融资租赁公司亦可利用物联网技术统一租赁设备的信息编码,解决租赁设备命名不统一的问题,形成采购租赁设备质检数据库,积累数据质量管理数据,用于反馈指导租赁设备采购的工作。


(四)基于物联网技术的融资租赁设备质量跟踪

基于物联网技术实现的租赁设备质量追踪,既能够通过主动质量管理实现租赁设备的可靠性和安全性,由能够避免定期检修导致的过度维护、资源浪费的问题。并通过质量监控软件,根据采集的设备状态数据进行实时分析,评估设备可能发生的故障因素,给出具有指导意义的维护方案。


(五)物联网与融资租赁耦合的痛点

尽管我国物联网行业已经取得跨越式发展,为物联网融资租赁奠定了技术基础,然而现阶段物联网在融资租赁业的深度应用还存在如下痛点:
1. 建设运维成本且后续养护成本较高;
2. 物联网融资租赁生态链条不成熟;
3. 物联网融资租赁安全问题,有可能遭受如恶意追踪、DOS攻击、异步攻击等隐私安全隐患
4. 我国关于物联网融资租赁的法律制度远远落后与物联网融资租赁产业的发展,不能满足物联网融资租赁产业发展的需要;
5. 物联网融资租赁社会认知不足。
 

七、金融科技在融资租赁行业实现的路径

1. 坚持国家“互联网+”发展战略,着力弥合金融科技和融资租赁,突破和完善金融科技应用相关的技术链和生态链;
2. 建立基于融资租赁业务的科技体系架构,实现各参与方基础网络优化架构,建立一个强大而统一的金融科技网络融资租赁管理平台;
3. 在政府部门、监管部门和融资租赁公司各个层面有机耦合金融科技与融资租赁业,建立宏观工作机制;
4. 加强“技术+金融”复合型专业人才培养。


八、结语

在新一轮科技革命和产业变革的背景下,金融科技蓬勃发展,人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合,为金融发展提供源源不断的创新活力。借力金融科技的发展,传统金融行业的经营模式、业务流程正得以重塑,传统金融行业正在向智能化、数字化的方向发展,融资租赁业务也在经历数字化转型。
通过大数据、云计算、物联网等技术实现信息的充分和对称,用以实时识别和防控风险。在企业经营的商业行为中,在租赁设备的运行过程中,产生了大量的数据,同时在风控模型中预设了大量可用的行业和产业数据信息,以及设备自身属性的数据信息。依托数据信息的实时、高频特点,结合强大的信息关联性和数据结构化分析,实时了解目标企业的股东、高管、经营状况、负面舆情的变动情况;利用物联网技术对租赁物进行管控,对设备的实现远程诊断和控制,从而帮助融资租赁企业更加快速地捕捉企业风险的动态变化,提前风险预警,有效防范风险。
信息技术在融资租赁业务中的使用,改变了传统的获客方式、风控模式和管理模式,金融科技+融资租赁的生态正在形成,金融科技在重构获客和风控的新形态,打造全流程风险把控体系,为融资租赁业务进行场景赋能。信息技术的应用可以帮助融资租赁企业扩大规模,提高收益,降低不良,还可以提高业务运作的质量和效率,降低运营成本、操作风险、道德风险,从而构建融资租赁企业的核心竞争力。


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