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窦彦红:打造数字供应链金融体系
发布来源: FlameChina 发布时间:2020-12-18
新冠疫情的爆发,加速了银行等金融机构“数字化、线上化”的转型,数字化转型升级的趋势逐渐发展成为企业普遍共识,数字化的供应链金融体系也在逐步形成。普洛斯金融总裁窦彦红女士带来她的分享。

特别开心可以和大家一起就目前的热门话题进行讨论分享。供应链金融今年已经被列为国家重点发展的领域,我所了解的一些国有银行、股份制银行,都将供应链金融作为2021年重点发展的方向,为什么会提到这个高度呢? 今年疫情爆发,无论是封城,还是个体的隔离防范,都让大家意识到物流在维持社会稳定及正常运转中起到重要作用。即便隔离,老百姓的日常生活也没有受到很大影响。

  去年,国家曾提出把冷链发展作为国家战略进行部署,同年交通部也发布了网络货运新政,对网络货运企业的发展进行了规范,这些对于整个物流行业来说是一个大的变局。
  但凡与物流、供应链领域相关的事情,必然会引发金融需求。实际上,供应链金融的需求过去就存在,比如保理公司做上下游账期的保理等。

到底什么是供应链金融?供应链金融在中国的发展历史大约只有十几年,随着时间的推移和科技的发展,其概念也变得越来越新。比如,过去我们称作物流金融、供应链金融,到2019年底,数字供应链金融这个概念已经浮出水面。

  那么,金融科技如何去赋能这些传统金融行业比较少涉足的领域呢?今天既然来参加亮中国组织的下午茶活动,我也非常愿意把普洛斯金融在这个领域里的经验、实践,结合三个议题给大家分享一下。

1、面对不同行业的供应链管理流程差异,数字化驱动下,是否更有利于在纵向市场中深度垂直形成良性的生态和平台?

  这个问题我认为答案是肯定的。如果没有数字化的发展,大家在各个领域里的供应链解决方案将会非常发散。比如,运生鲜和运钢材,一定是不一样的链条,其中贸易结构、交付款、货物交割、运营、维护等都不一样。但在这样的情况下,如果去做赋能,过去不敢做的,现在则是利用金融科技帮着一起做。
  在账期管理上,过去只有企业内部敢去做,如果超出了企业内部管控的范围,事情就变得困难起来。而在数字化时代下,账期管理会出现颠覆性的改变,例如每个领域不同的东西,我们都可以从数据上看到它的变化,这就是数字化驱动,那么数字化驱动是什么呢?
  首先,我认为数字化改变了一个认知,即能通过数字看到很多抽象的概念。比如,想要做售卖牛肉的生意,我们担心肉品保质期的问题,通过数字化,我们可以知道牛肉生产日期、保质期,甚至贸易信息、物流信息等等。比如,普洛斯金融借助数字化技术,已经完成超过十万单的牛肉代采融资业务了,目前运行良好。同时,我们依托于上述逻辑,将可做的品类从牛肉进一步拓展至羊肉、猪肉、鸡肉、鱼肉,甚至延伸到玉米和小麦。在整个食品供应链上,过去大家认为不能做的品类,通过数字化改变认知后,可以从中提取账期管理与货物监管的方法与经验,进而服务更广泛的品类。
  再举一个例子,谈到供应链金融的动产质押融资,过去人们的认知主要集中在钢材和煤炭等大宗商品,因为相比流转度较高的快消品,大宗商品的规模较大、存放时间较长且更容易管控。如今在数字化的赋能下,我们已经可以充分掌握快消品的市场情况、产品价格、退出机制、处理方法等环节,进而能够为高流转的快消品提供货押融资服务。
  第二,数字化驱动到底给我们带来了什么?我认为是一个验证的逻辑。过去没有数据,我们只知道这个品类可能好卖,或者这个产品价格是稳定的,但随着数字化时代的发展,我们能够依托数据去验证很多逻辑,从而形成结论,这个结论对于金融风险控制来说非常有价值。比如,钢贸事件之所以出现,部分是因为以次充好、重复质押等原因,如果我们能获得真实的数据去验证钢材的质量没有发生变化,或者钢材没有被重复质押,就能规避金融风险。事实上,金融风险的变化可能是不同原因导致的,通过数字化的驱动,我们就能及时发现并验证这样的风险变化。
  第三,我认为数字化使得对货物的动态监控成为可能。过去在没有数字化技术和监控技术的情况下,做动产质押融资会遇到很多未知的事情,这是导致金融机构不敢做动产质押融资的原因之一,但动态监控很好地解决了这个问题。通过动态监控,我们能清楚了解行业或者企业、甚至某一单生意的波峰与波谷,顺着波峰、波谷以及货物的交割时间、拿货时间和处置时间,我们通过金融去赋能这个链条,从而实现资产的安全运营。
  第四,在数字化驱动下,我们认为不同形态的事情也能找到共同的特点。比如,过去我们认为牛肉、羊肉比较相似,但猪肉是否也有类的共同点?通过数字化对比,我们可以发现牛肉、羊肉、猪肉产业链条的一些规律,一些共同点,这些规律对整体肉类的融资方案提供了相对应的解决方法。通过发现这些规律,我可以逐渐将融资服务的范围扩张至不同的品类,对于实现全产业链条的应用落地,有非常好的参考价值。
  第五,数字化驱动最大价值的是降低了整个供应链环节的成本。企业如果追求盈利,就需要降本增效,通过数字化手段可以大大节省成本,提高效率。比如在物流行业,如果车里运的东西来自四面八方,每到一个地方都要卸货装车,这会导致人工成本与时间成本增加,最终物流运输成本就会增加;但如果直接使用挂车,到一个地方甩下一节,换另一节挂车,这时候你节省的不仅仅是装卸货物的时间,更是可以迅速提升了整体物流运转的效率。我认为,由数字化引发的高效机制,给每个企业都带来了降本增效的机会,进而也为金融的风险管控、资产安全运营,确保生意周期完成提供了有效的抓手,推动了数字化金融升级的过程。
  第六,数字化驱动最好的是什么?是一个透明的、可视的技术,比如区块链、物联网技术。通过使用这些技术,我们可以将一个透明的生意模式呈现在资金方面前,辅助资金方管理风险,进而降低资金价格。从中可以看出,利用技术手段去实现资金的对接,不仅可以带来低成本资金,也能进一步给予中小企业正面的回报。
  对于数字化驱动是否有利于纵向市场深度垂直形成良性的生态和平台,我认为是必然的。上文提到的六个方面一定会带来产业的变化,这个变化会随着技术的提升而加快,最终可以规避供应链金融业务中以次充好、一货多贷、运营监管不严格、人为因素以及虚假合同等风险。所以,数字化驱动对于“科技+场景”的数字供应链金融有着非常好的带动。

2、随着供应链金融向科技在线和实时共享的领域发展,以产业链管理服务和金融科技创新为抓手,是否能够有效解决不同产品下的多样性需求,以及解决供应链金融中的业务操作及技术风险问题?

  这个答案也是必然的,我们已经通过上述方式落地了很多供应链金融产品,这里也从四个方面大概说一下,为什么科技在线和实时共享能够支持供应链金融的发展,也能够在风控和技术领域实现对冲。
  最重要的一条是,科技在线和实时共享还原了真实的场景,不依赖于人,而是依赖于自动生成的真实数据,这样就更能看清事情的本质。同时,尽管实时传输会是沉淀海量的数据,但当建立一个算法,建立一个认可的业务边界时,就可以清楚得出一个结论。因此,技术可以提升我们的风控管理水平。
  首先,供应链金融所防范的风险并不是简单的金钱问题,而是要看到生意能不能最终完成,以及生意完成后钱流向了哪里。所以,在科技在线和实时共享领域的发展过程中,充分利用该技术,可以让不同场景下的多样性融资需求得以实现。比如运费垫付业务,大家都知道物流公司结算运费可能会被拖欠两三个月,但如果能够监测到货物已送到,我们就可以提前给物流公司放一笔贷款。利用科技在线来检查车辆的轨迹和车辆的运行情况,就能知道车辆的位置,货品是否送到;如果车辆没有按规定轨迹行驶,我们就认为物流企业收不到运费,可以强制停车,防止半道串货。此外,我们还可以通过电子锁、电子围栏,实时控制车辆的情况,满足供应链金融业务的监管需求。

目前,在整体的产业链管理服务上,对技术的需求是非常旺盛的。大家对于物联网技术、视觉技术、GPS 技术的应用,无论从硬件到软件,都处在日新月异的状态。比如,普洛斯投资了一家公司叫G7,起初这家公司为了监测商用车辆资产的安全,在车上安装的智能设备,成本高达万元,而仅仅过了两年的时间,我们就将GPS、摄像、网络等技术全部整合,成本大幅下降,这充分证明了技术的进步能够帮助压缩成本。

  再比如,在食品冷链行业中,如果能够通过供应链金融系统监测一批牛肉具体来自哪个国家、放在哪个仓库,货号是什么,现在还剩多少等信息,就能够解决牛肉货押融资业务中的货物安全、处置时间、先后出仓等问题,极大增强了牛肉作为动产质押物的安全性。
  技术极大提升了我们的风控水平,无论是风险管理还是业务操作和运营,都可以通过技术变得更加便捷。
  另外,我认为科技在线和实时共享的领域发展最好是互相验证,未来如果想让供应链金融更高效地运转,需要前端和后端匹配,这是由于很多确认步骤涉及不同的主体,所以一定要确保被监管的货品是安全的。在不同利益场景的需求下,只有通过技术和实时控制进行相互验证,才能确保供应链金融业务中的资产安全。
  针对不同领域发生的问题,在过去不使用技术的情况下,只要利益和诱惑足够大时,就会有人投机取巧。所以在这一部分上,我们认为技术发展对于满足相互验证,确保生意模式、货物模式、资产模式的真实、安全、可靠是非常重要的。

技术的发展,尤其是实时共享、不可篡改的特性,对于真实性验证是非常有价值的。在这样的逻辑背景下,交易如果不通过实时在线的数据来指导,如何知道是否应该付钱?如果是一份假合同,一旦资金进入就会被套牢。所以,金融科技在线和实时共享对于不可篡改的事情非常有价值。

另外,我认为在审查账实相符这件事上,科技发展对于规避巨大的人为风险作用很大。虽然账实相符看上去好像是财务上经常做的事情,但如果加上金融资产,就会出现盘不过来、甚至盘不准的情况。那该如何去核查?这就体现出实时在线技术的重要性,比如从哪个关口进来的哪批肉,到了哪个仓库,通过物联网技术与委派运营人员线下检查货物,可以实现账实相符,让整个流程完全透明。所以,实时在线技术是目前供应链金融领域里最有价值的东西。

  普洛斯对于仓储和物流行业有深刻的理解,因此我们整理出一套金融监管仓标准,这个标准是为了让金融机构相信仓库内的货能变成钱,只有金融机构相信货物监管是安全的,供应链金融才能达成一个闭环。

3、如何搭建金融科技风控体系,保障数据的隐私与安全,提升整个供应链条的信用传导效率?

  这个问题其实是由三个不同问题组成的,我就将它分门别类的说一下。
  首先,普洛斯金融搭建数字金融风险体系,最重要的原因是弥补过去风险体系的缺失和漏洞。过去,银行的风险体系是传统金融里面最有代表性的,例如银行以主体信用为核心,主体信用在金融运行过程中是一个重要的安全保障。但是大部分中小企业的主体信用不足,融资过程变得非常艰难。
  第二个特征是内部数据的实点化问题。银行要的数据是什么?企业能提供哪些内部数据?三年期连续的财务报表只能提供不连贯的节点数据。如今,金融科技的发展已经可以帮助我们实现数据的实时共享,同时工商信息、征信等外部数据网络也已经很完善,我们都能获得这些数据,从而对企业的信用进行甄别。
  但在真实、动态的运营数据方面,金融机构很难拿到实时数据,即便有大量的数据给到银行,银行由于不清楚产业的运行逻辑,在风控结构的设计上也有难度。基于这样的原因,我们认为数据失真、多头借贷、价格不稳定以及无法了解企业真实情况等都是风险体系里需要解决的因素。

针对这个风险体系缺失该如何改善呢?我认为有三个方向,首先一定要结构化,金融的本质不是钱,也不是账期,很多供应链金融机构都在强调账期,去做账期与金额的匹配,这不是金融。金融的本质是风险识别、风险控制,只有将“科技+场景+金融”组合成一个结构,才能识别真实的风险,并针对这些风险提出完善的解决方案。因此,结构化才是搭建金融科技风险体系的重要部分,既要熟悉场景,又要懂得场景中的运营情况以及真实的贸易流动,同时采用大数据、物联网、区块链技术去实现风险的管控。普洛斯金融采用的正是以“科技+场景+金融”为核心的结构,能够很好地弥补风险管理过程中的漏洞。

  其次是一定要标准化,我们会发现市场上有很多供应链金融机构,大家都按自己行业内的领域去做事情,一旦跨出自身行业,就会发现逻辑有所不同,这就是因为没有形成标准化的系统。普洛斯金融通过自建标准化的供应链金融系统,采用供应链知识图谱技术来识别诸多数据之间的逻辑校验,提升效率的同时也节省了成本。综上所述,标准化是一个很重要的方向,不仅仅是用技术标准化,更多是对于场景中的需求理解标准化。
  目前,中小企业无法清楚表达自己的资金需求,同时银行流贷产品不能完全匹配他们的需求,因为银行通常要求企业连续三年都要盈利,很多中小企业无法实现。因此,普洛斯金融设计了一系列的标准化产品,比如普运贷、普货贷、普易租。其中,普运贷是和运费有关,普货贷和货押融资有关,这样就便于企业和金融机构理解,效率和速度都会提高,这样就能清楚如何搭建风控体系。

第三是如何搭建这个体系,一定要实现线上化。普洛斯金融要做的,就是给to B端的客户带来to C端的融资体验,以“普运贷”产品为例,符合基础条件/门槛的物流企业只需扫码即可进行贷款操作,该产品具备线上审批、线上提款、线上还款,随借随还等特点,这使得我们的“普运贷”产品在市场上非常有竞争力。

  在搭建这样的风险体系过程中,我们要遵循三点:
第一,结构化;
第二,标准化;
第三,线上化。


另外,在保护隐私和数据安全上,无论是大型企业还是中小型企业,最重要的是商业数据保密,而非运营数据保密。普洛斯金融所有项目中的数据都是标准化提炼,比如调用你的轨迹去查看你是否真的去过这个地方,实际对你毫无伤害。所以在整个数据资产的管理上,它只是一个更好的确认或验证,让我们能确保借款企业的生意完成,这些优势对于整个供应链金融领域来说,数据安全和隐私安全程度很高。

  希望未来可以和大家一起打造技术、场景和金融融合的商业模式!

※本期观点来自247期亮·晚餐嘉宾※

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